Ak chcete pohodlne žiť v modernej spoločnosti, väčšina ľudí využíva úverové služby. Pôžičky pomáhajú rýchlo získať to, čo chcete, a zároveň postupne splácať dlh, s preplatkom vo forme úroku. Dlžníci si vyberú banku, ktorá bude ponúkať najnižšiu úrokovú sadzbu, pretože je to jediný spôsob, ako využiť pôžičku.
Ale je tu ďalší bod, ktorý ovplyvňuje platbu, to výpočtový formulár. Nie je veľa ľudí, ktorí majú finančnú gramotnosť, a preto nevedia, ako sa dlh spláca. Na druhej strane existujú dve platobné možnosti - anuita a diferencované, aby ste pochopili, čo je lepšie, mali by ste im rozumieť.
Diferencovaný výpočet
Predtým, keď sa pôžičky postupne dostávali k masám, banka ponúkala len diferencovaný spôsob vrátenia peňazí. Je to mesačná splátka pozostávajúca z rovnakej sumy istiny a úroku, ktorá sa nazbiera vo zvyšnej časti úverového orgánu. Ukazuje sa, že každý nasledujúci mesiac sa úrokový poplatok znižuje, pretože hlavný dlh sa znižuje. Vážne bremeno pripadá na začiatok platobného obdobia a do konca roka sa zjednoduší.
Výpočet anuity
V súčasnosti má v bankovom sektore prednosť typ platby anuity. Zdá sa, že pri prijatí rozvrhu platieb má klient na prvý pohľad jednoduchú schému - dávajúcu rovnakú sumu každý mesiac, ale vzorec nie je taký jednoduchý, pretože počiatočné platby pozostávajú väčšinou z úrokov a hlavný dlh je zanedbateľnou súčasťou. Na konci platobného obdobia sa obrázok obráti.
Porovnanie a hlavné rozdiely v platbách
Štruktúra obidvoch metód náhrady sa líši, pričom každá z nich má pozitívne aj negatívne stránky..
Ak pre porovnanie úrokových preplatkov nastavíte rovnaké parametre pre anuitu a diferencovaný výpočet, môžeme konštatovať, že druhý je pre klienta ziskovejší. Napríklad použitie úveru vo výške 300 000 rubľov, s úrokovou sadzbou 18,5% ročne, na obdobie jedného roka dostávame preplatok anuitnej platby vo vzťahu k diferencovanej sume 842 rubľov. Za rovnakých podmienok, ale na obdobie 2 rokov, preplatok bude 3382 rubľov, štyri roky - 13459 rubľov. Pokiaľ ide o krátku výpožičnú lehotu, rozdiel je takmer nepostrehnuteľný, ale už tri roky je viditeľný.
Druhou stranou mince je mesačná platba, pri diferencovanom spôsobe platby je oveľa vyššia a bude schopná vyrovnať sa s anuitou až v polovici doby pôžičky a potom klesne. Na zabezpečenie toho môžete použiť online kalkulačku na internete.
Jasne vidíte percentuálny rozdiel v splátkach hypotéky, keď je suma a lehota dlhšia ako pri spotrebiteľských úveroch. Hypotéka pre obyčajnú rodinu je veľkou záťažou pre rodinný rozpočet. Vytiahnutie diferencovaného typu platby je možné iba s dobrým príjmom. Ponúkajú však len výber spôsobu platby hypotekárneho úveru Gazprombank a Ruská poľnohospodárska banka.
Ostatné banky splácajú dlhy iba formou anuity. Pre porovnanie, vezmite hypotéku 2 500 000,00 rubľov pri 10% pa na 10 rokov, výhoda s diferencovaným výpočtom bude 204 105 rubľov, ale počiatočné mesačné splátky budú oveľa väčšie.
Stojí za zmienku, že pre banky je výhodné vypracovať možnosť výpočtu anuity, pretože zisk z používania peňazí pochádza z prvých platieb. Ak sa klient rozhodne splácať úver v predstihu, trochu ušetrí, pretože už zaplatil väčšinu úroku už na začiatku a nie je mu splatený ani prepočítaný. Ale s diferencovaným výpočtom bude zisk na strane dlžníka.
Maximálna výška úveru
Hlavné potvrdenie platobnej schopnosti dlžníka je mzdové osvedčenie. Na jeho základe banka stanovuje koeficient pre výpočet maximálnej povolenej výšky úveru. Rozkladá sa v rozmedzí od 0,3 do 0,7. Čím vyšší je príjem, tým vyšší je pomer. Pri priemernej mzde približne 0,5 to znamená, že polovicu príjmu možno použiť na splácanie pôžičky a zvyšok ide na fixné rodinné výdavky, ktoré by nemali byť nižšie ako životné minimum. Pri takomto výpočte s anuitnou splátkou môže banka poskytnúť sumu vyššiu ako pri diferencovanej.
Napríklad úverové podmienky 25% pa, 12 mesiacov, s celkovým príjmom 50 000,00 rubľov a 40% limitom banky, maximálne možné mesačné platby budú 20 000,00 rubľov. Ak vyberiete diferencovaný typ platby, môžete počítať s čiastkou 192 000 rubľov, a ak je typ platby anuita, potom výška úveru bude 210 428,40 rubľov. Rozdiel je celkom zrejmý. Ak klient nie je so sumou spokojný, môžete predĺžiť dobu splatnosti úveru, ale zvýši sa aj percentuálny preplatok.záver
Predtým, ako sa rozhodnete využiť službu požičiavania v bankách, je potrebné vyčleniť osobný čas a dobre vypočítať možnosti ponúk a ich schopnosti. Na uľahčenie bolo na internete vytvorených veľa online kalkulačiek, ktoré vám umožňujú hrať sa rôznymi spôsobmi kreditu samostatne a nastaviť potrebné parametre..
Malo by sa tiež pamätať na to, že nie všetky banky sú pripravené ponúknuť alternatívu, diferencované vysporiadanie sa stalo vzácnosťou, a preto si dlžník nemusí vždy získať požadované podmienky. V každom prípade je však užitočné mať také finančné znalosti, keď bude potrebné získať pôžičku.
