Ako vypočítať úrok z úveru?

Viac ako štvrtina Rusov - podľa štatistík za rok 2013 - 27% - je ohromujúca svojou rozmanitosťou a má úverové záväzky podľa jednej alebo viacerých dohôd a ich počet sa každý rok zvyšuje. Často sa však ukazuje, že dlžník skutočne banke neverí a chce skontrolovať všetky predložené výpočty, ale nevie, ako vypočítať úrok z úveru..

K takýmto situáciám tiež dochádza, keď porovnanie niekoľkých zdanlivo rovnakých ponúk od rôznych úverových organizácií ukazuje rozdiely vo výške preplatku. Navyše, čím väčšia je veľkosť záväzkov, tým väčšie sú také výpočty. Aký by mohol byť dôvod?

Obsah článku

• Aké sú systémy výpočtu úrokov?
• Diferencované platby
• anuita
• Ktorý akruálny systém je ziskovejší

Aké sú systémy výpočtu úrokov?

V bankovom sektore zvyčajne existujú iba dva systémy na výpočet úroku z úveru, ktorý súvisí so zodpovedajúcimi metódami splácania: diferencované platby a anuita. Pri prvej možnosti je pôžička rozdelená na rovnaké časti a zo zvyšku sumy sa pripočítavajú úroky, preto sa platba týmto spôsobom výpočtu mesačne znižuje. V druhom prípade sa úrok pripisuje aj na zostatku, ale výška splácania hlavného dlhu sa každý mesiac postupne zvyšuje, vďaka čomu sú samotné mesačné platby rovnaké..

Preto je vzorec výpočtu pre každú zo schém na výpočet úrokov rozdielny, preto je pred začatím výpočtu dôležité objasniť, ktorý spôsob splácania je ustanovený v zmluve o pôžičke..

Diferencované platby

Na výpočet v prípade systému diferencovaného splácania úveru sa používa jednoduchý úrokový vzorec:

kde

Sp - suma nahromadeného úroku,

Sk - výška zostatku úveru,

P - úroková sadzba úveru (v percentách ročne),

t - počet dní v mesiaci,

Y - počet kalendárnych dní v roku (365 alebo 366).

Príklad. Podľa zmluvy o pôžičke bola k 1. januáru 2014 klientovi poskytnutá suma 60 000 rubľov. na 17% ročne po dobu 1 roka s diferencovanými platbami a platbami v posledný deň každého mesiaca. Preto musí každý mesiac platiť 5 000 rubľov. z dôvodu splatenia hlavného dlhu (60 000/12 = 5 000) a úrokov podľa tohto systému:

...

V dôsledku toho klient preplatí 5 502,88 rubľov za rok, čo je 9,17% z pôvodnej výšky úveru. Harmonogram platieb je uvedený v tabuľke:

Častejšie sa však vyskytujú situácie, keď sa platba neuskutočňuje v posledný deň mesiaca, ale na začiatku alebo v strede a pri diferencovanom splátkovom kalendári sa platba v mesiaci vydania úveru nemôže uskutočniť..

Príklad. Klientovi bola poskytnutá pôžička 15. januára 2014 vo výške 60 000 rubľov. na 17% ročne po dobu 1 roka s diferencovanými platbami a platbami dvadsiateho dňa každý mesiac počnúc nasledujúcim mesiacom. V dôsledku toho bude platba pozostávať z platby istiny dlhu 5 000 rubľov. a percento:

...

V tomto prípade bude prvá platba nižšia ako následná, pretože úrok sa nevypočítava za celý mesiac, ale iba za 16 dní. Dôvodom je skutočnosť, že úver bol prijatý 15. januára (31 - 15 = 16). Vzhľadom na skutočnosť, že platba je budúci mesiac v porovnaní s predchádzajúcim, preplatok bude o niečo viac ako v prvom príklade: 5 596,03 rubľov alebo 9,33% pôvodnej výšky úveru. Všetky platby sú uvedené v tabuľke:

Pri výpočte by sa malo vziať do úvahy aj to, že ak dátum platby pripadne na víkend (napríklad 20. apríla 2014 - nedeľa), platba sa podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie odloží na nasledujúci pracovný deň (to znamená, že namiesto 04/20/2014 bude platba 04/21/2014) , Preto by sa mal výpočet úroku na nasledujúci mesiac upraviť s prihliadnutím na to, že zostatok hlavného dlhu neklesol pred skutočným dátumom platby. Podobne by sa mali zvážiť aj včasné platby..

anuita

Bude trochu zložitejšie zvážiť úrok z úveru so systémom splácania anuity. V tomto prípade sa už používa zložený úrokový vzorec, zatiaľ čo pre výpočet existujú dve možnosti.

V prvom prípade sú všetky platby úplne rovnaké:

kde

Suma výplaty dôchodku,

Sk - výška úveru,

P - úroková sadzba úveru (v percentách ročne),

t - počet splátok úveru.

Príklad. Klient dostal pôžičku vo výške 60 000 rubľov. vo výške 17% ročne po dobu 1 roka s platbou podľa systému anuity. Potom jeho mesačná platba bude činiť 5 472,29 rubľov:

Celková suma všetkých platieb sa teda bude rovnať 65 667,48 rubľov. (5 472,29 * 12 = 65 667,48) a preplatok bude predstavovať 5 667,48 rubľov alebo 9,45% z pôvodnej výšky úveru.

Túto metódu výpočtu nepoužívajú všetky banky. Mnoho úverových inštitúcií používa štandardný vzorec AHML (Agentúra pre poskytovanie hypotekárnych úverov na bývanie), podľa ktorého sa prvá platba nepovažuje za anuitu a pozostáva iba z výšky úroku, platba v ostatných mesiacoch je rovnaká:

kde

Suma výplaty dôchodku,

Sk - výška úveru,

P - úroková sadzba úveru (v percentách ročne),

t - počet splátok úveru.

Prvá platba sa vypočíta podľa vzorca pre diferencovanú schému.

Príklad. Klient dostal pôžičku 15. januára 2014 vo výške 60 000 rubľov. vo výške 17% ročne po dobu 1 roka so systémom splácania anuity. Jeho mesačná platba bude činiť 5 929,05 rubľov:

V takom prípade sa prvá platba rovná iba výške úrokov za január:

V dôsledku toho bude celkový zákazník zaplatí banke 65 666,67 rubľov. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67) a jeho preplatok bude predstavovať 5 666,67 rubľov alebo 9,44% pôvodnej výšky úveru.

Čiastka mesačnej platby a výška preplatku teda priamo závisia od toho, aký vzorec na výpočet úrokov banka používa..

Ktorý akruálny systém je ziskovejší

Po zodpovedaní otázky, ako vypočítať ročný úrok z úveru, môžete určiť výhody a nevýhody oboch systémov.

Najvýhodnejšia pre klienta z hľadiska preplatku je výpočet úroku z diferencovanej schémy s platbou začínajúcou od mesiaca, v ktorom bol úver poskytnutý. V tomto prípade však bude úverová záťaž v prvých mesiacoch platieb pomerne výrazná v porovnaní s anuitou.

Najnepriaznivejším systémom je anuita podľa štandardov AHML, ktorá sa používa vo väčšine hypotekárnych produktov. V takom prípade sú náklady klienta úplne závislé od dátumu poskytnutia úveru - čím bližšie k začiatku mesiaca, tým vyššia je prvá platba, a teda aj celkový preplatok. Úverové zaťaženie navyše spravidla presahuje dokonca výpočet podľa diferencovanej schémy.

Väčšina bánk pri spotrebiteľských úveroch používa jednoduchý systém anuity s úplne rovnakými platbami, čo umožňuje dlžníkovi nepremýšľať o pláne a platiť rovnakú sumu každý mesiac. Niektoré banky ponúkajú diferencované splátky s prvými splátkami po dátume emisie ako alternatívu k anuite.