Banky čoraz viac ponúkajú refinancovanie úveru. Finanční poradcovia opakujú reštrukturalizáciu. Táto aj ďalšia služba umožňuje znížiť zadlženie a udržať pozitívnu úverovú históriu. Ale ich mechanizmy sú odlišné.
Reštrukturalizácia úverov
Reštrukturalizácia je zmena a doplnenie podmienok existujúcej zmluvy o pôžičke aby sa znížila mesačná splátka dlžníka. Vo väčšine prípadov sa banky zdráhajú reštrukturalizovať, ale túžba vrátiť peniaze a zarobiť si viac peňazí ako v budúcnosti na súdne spory.
Reštrukturalizácia je možná v týchto prípadoch straty solventnosti:
- Prepustenie z práce.
- Dlhodobé postihnutie, postihnutie dlžníka alebo člena rodiny.
- Úradné zníženie platov.
- šťastná udalosť.
- Prudká zmena výmenného kurzu.
- Iné dôvody zhoršenia finančnej situácie dlžníka.
Každý z dôvodov musí byť zdokumentovaný. Je dôležité pochopiť, že reštrukturalizácia nie je pre banku povinná a úverová inštitúcia môže v závislosti od vnútornej politiky organizácie odmietnuť. V prípade kladného rozhodnutia sa uzavrie dodatočná dohoda k dohode, v ktorej sa preskúmajú určité doložky, zároveň sa však zachovajú všetky podmienky, za ktorých bola pôžička poskytnutá, a jednostranné vylúčenie zodpovednosti nie je povolené..
Pri reštrukturalizácii sa môžu použiť tieto metódy:
- Predĺženie úveru.
- Zníženie úrokovej sadzby.
- Zmena meny úveru.
- Kreditné sviatky.
- Štátna podpora.
Predĺženie výpožičnej lehoty vám umožní znížiť mesačnú splátku, pričom výška preplatku bude vyššia. Toto je najbežnejší spôsob reštrukturalizácie úveru..
Banky sú veľmi zriedkavé, aby znížili úroky z pôžičiek, pretože to ovplyvňuje zisk organizácie. Stáva sa to však, ak je finančná situácia dlžníka taká zlá, že znížená sadzba zaručuje aspoň určitý druh splácania. Ďalšia možnosť je tiež možná, ak banka má programy na refinancovanie úverov a organizácia je pripravená urobiť ústupky s cieľom udržať si pozitívneho klienta..Ak je pôžička prijatá v cudzej mene, prudké skoky vo výmennom kurze môžu spôsobiť stratu zisku, napriek nižšiemu percentuálnemu podielu v porovnaní s rubľovými. Napríklad podobný prípad bol v roku 2014, keď americký dolár vzrástol takmer dvakrát. Potom bolo mnoho pôžičiek reštrukturalizovaných na menu Ruskej federácie.
Kreditné sviatky sú obdobím oslobodenia od platieb podľa harmonogramu. Môžu ich buď úplne uvoľniť na niekoľko mesiacov alebo ich zaviazať, aby platili iba úroky bez istiny dlhu. Častejšie to platí. Za toto obdobie sa neúčtujú žiadne pokuty ani pokuty..
V niektorých prípadoch je štátna podpora pre nechránené segmenty obyvateľstva pri reštrukturalizácii úveru, t. časť dlhu sa spláca zo štátneho rozpočtu. Napríklad takýto program sa začal v roku 2016 s cieľom stimulovať dopyt po hypotekárnych úveroch..
Tieto programy majú prísne podmienky a nie každý môže získať súhlas. O aktuálnych štátnych programoch sa môžete dozvedieť priamo v bankách alebo hypotekárnych úveroch.
Refinancovanie úveru
Refinancovanie je pôžička za výhodnejších podmienok uzavrieť existujúce povinnosti. Toto je nová dohoda, často v inej banke. Úver je zameraný, nie je vydávaný dlžníkovi, ale je vyplatený priamo veriteľovi prevodom na bežný účet..
Refinancovanie sa využilo na:
- Kombinovať niekoľko drahších pôžičiek.
- Zlepšenie úverových podmienok.
- V prípade odmietnutia reštrukturalizácie.
Ak má dlžník niekoľko pôžičiek, ktoré majú prevažnú časť príjmu (60-100%), môžete ich zatvoriť prijatím jednej pôžičky, ale na dlhšie obdobie. Úrokové sadzby sú často nižšie. To znižuje daňové zaťaženie..
Sadzby refinancovania sú veľmi atraktívne. Deje sa to špeciálne na prilákanie dobrých zákazníkov. Zároveň môže dlžník výrazne ušetriť na percentuálnom rozdiele. Napríklad, ak ste predtým vzali hypotéku na 15%, potom vďaka zníženiu úrokovej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie teraz môžete ľahko požičiavať na 10 - 12% ročne..
V prípade odmietnutia reštrukturalizácie môže byť úver refinancovaný v inej banke za výhodnejších podmienok. Je dôležité poznamenať, že zhoršenie finančnej situácie dlžníka môže byť dôvodom odmietnutia.
Na refinancovanie úveru je potrebné splniť všetky požiadavky banky, ktoré sa môžu líšiť. Malo by sa napríklad vykonať najmenej 6 platieb, a to do konca tohto obdobia najmenej 3 - 6 mesiacov. Ak bola pôžička predtým reštrukturalizovaná, nespadá pod refinancovanie..
Táto služba nie je bezplatná. Ak chcete požiadať o pôžičku, budete potrebovať:
- Zaplaťte poplatok za pôžičku.
- Získajte poistenie.
- Platiť za notárske služby za certifikáciu kópií dokumentov.
- Posúdiť kolaterál.
Čo je spoločné medzi službami?
Obe služby sú určené odpustenie dlhov. A hoci banky niekedy strácajú zisk, je výnosnejšie ako uchýliť sa k súdu a kolektorom. Samotné úverové organizácie majú záujem o mierové urovnanie situácie..
Dlžník prospieva pri zlepšovaní finančnej situácie a udržiavaní pozitívnej úverovej histórie. Ak je úver refinancovaný za výhodnejších podmienok, môžete tiež sporiť. V iných prípadoch sa odporúča minúť voľné peniaze na splácanie úveru, aby sa znížil konečný preplatok. Reštrukturalizácia ani refinancovanie nemajú moratórium na predčasné splatenie.
Aký je rozdiel?
Ak reštrukturalizácia zmení podmienky v rámci existujúcej zmluvy, refinancovanie je uzavretie novej. Môže kombinovať niekoľko pôžičiek od rôznych bánk naraz. Pri reštrukturalizácii sa uzatvára dodatočná dohoda pre každú jednotlivú zmluvu.
Reštrukturalizácia sa často využíva vtedy, keď sa zhorší finančná situácia dlžníka a na zlepšenie úverových podmienok sa použije refinancovanie. V každom prípade, pred podaním žiadosti o službu, je dôležité vypočítať možné výhody pre každý scenár..
