V súčasnosti môžu rôzne návrhy úverových organizácií týkajúce sa vkladov zmiasť potenciálneho investora. Banky ponúkajú rôzne možnosti na výpočet úrokov: raz mesačne, štvrťročne, šesť mesiacov alebo rok na konci zmluvy s kapitalizáciou. Ale ako vypočítať úrok z vkladu?
Nevyžaduje si to ekonomické vzdelanie ani špeciálne znalosti, stačí poznať iba výšku a termín vkladu, ako aj systém výpočtu úrokov a úrokovú sadzbu..
Obsah článku
- Aké sú systémy výpočtu úrokov?
- Časové rozlíšenie bez kapitalizácie (jednoduchý úrok)
- Kapitalizačný poplatok (zložený úrok)
- Ktorý akruálny systém je ziskovejší
Aké sú systémy výpočtu úrokov?
Existujú iba dva systémy na výpočet úroku z vkladu:
- bez kapitalizácie úrokov;
- s úrokovou kapitalizáciou.
V prvom prípade sa úrok pripisuje buď na konci doby platnosti zmluvy, alebo na osobitnom účte s akoukoľvek periodicitou (napríklad mesačne alebo polročne). Čiastka vkladu teda zostáva nezmenená a vkladateľ ho môže doplniť iba vtedy, ak to podmienky dohody umožňujú..
V druhom prípade sa úrok akumuluje v ľubovoľnej frekvencii a prevádza sa na hlavný účet. To znamená, že výška vkladu s každým takýmto prírastkom sa zvyšuje o sumu nahromadeného úroku a nabudúce sa prírastok tiež zvyšuje..
na obsah ↑Časové rozlíšenie bez kapitalizácie (jednoduchý úrok)
V prípade časového rozlíšenia bez kapitalizácie sa úrok z vkladu môže vypočítať podľa tohto vzorca:
kde
Sp - výška nahromadeného úroku z vkladu,
S - výška vkladu,
P - vkladová sadzba (v percentách ročne),
t - termín vkladu v dňoch,
Y - počet kalendárnych dní v roku (365 alebo 366).
Napríklad Anton dal 10 000 rubľov za 11% pa na šesť mesiacov, zatiaľ čo podmienky jeho zmluvy neumožňujú doplniť vklad. Potom, podľa výpočtu, dostane úrok vo výške 542,47 rubľov:
Ak vám podmienky dohody umožňujú doplniť vklad, potom sa úrok vypočíta pomocou rovnakého vzorca, ale výpočet sa rozdelí do samostatných období: do prvého doplnenia, medzi prvým a druhým doplnením, atď..
Napríklad Boris dal tiež 10 000 rubľov na 11% na šesť mesiacov, ale vklad doplnil dvakrát: za 30 dní na 1 000 rubľov, potom o dva mesiace neskôr na ďalších 2 000 rubľov. Úrok pre neho bude predstavovať 641,91 rubľov a bude sa počítať pre jednotlivé obdobia:
Kapitalizačný poplatok (zložený úrok)
Výpočet úroku z vkladu s kapitalizáciou bude vyzerať trochu komplikovanejšie:
kde
Sp - výška nahromadeného úroku z vkladu,
S - výška vkladu,
P - vkladová sadzba (v percentách ročne),
t - obdobie na výpočet úrokov,
Y - počet kalendárnych dní v roku (365 alebo 366);
n je počet období na výpočet úrokov.
Napríklad Vasily prispel 1. januára 2014 vo výške 10 000 rubľov po dobu šiestich mesiacov, 11% pa s mesačnou kapitalizáciou, doplnenie vkladu zmluvnými podmienkami sa neposkytuje. Potom na konci obdobia dostane úrok vo výške 558,03 rubľov:
Pri výpočte sa zohľadňujú obdobia kapitalizácie úrokov: keďže príspevok bol poskytnutý v januári, na výpočet úrokov existujú tri rôzne obdobia - 28 dní vo februári, 30 dní v apríli a júni, 31 dní v januári, marci a máji..
Ak sa vklad doplní, výpočet sa vykoná podľa rovnakého vzorca, ale pre jednotlivé obdobia, ako v prípade jednoduchého úroku..
Napríklad spoločnosť Grigory otvorila vklad 1. januára 2014 vo výške 10 000 rubľov na šesť mesiacov pri 11% pa s mesačnou kapitalizáciou, zatiaľ čo vklad doplnil dvakrát - 15. januára 2014 o 1 000 rubľov a 31. 3. 2014 o 2 000 rubľov. Bude mu účtované 664,45 rubľov percent:
Ktorý akruálny systém je ziskovejší
Je potrebné poznamenať, že vkladatelia sa často mýlia o sume, o ktorú sa budú vypočítavať úroky, naivne sa domnievajúc, že vložením veľkej sumy na účet na konci doby vkladu dostanú úroky za celé obdobie od konečnej sumy. Toto stanovisko je chybné, ako vyplýva z výpočtov konkrétnych príkladov..
Uvedené výpočty ukazujú, že najvýhodnejšou schémou pre investora je výpočet úroku s kapitalizáciou. Ale na zvýšenie ziskovosti vkladu bude užitočné systematické doplňovanie účtu.
