Agresívne reklamné kampane v oblasti bankovníctva a množstvo televíznych reklám spôsobujú, že mnohí občania vnímajú kreditnú kartu ako cenovo dostupný a pohodlný spôsob platby za svoje potreby. V takýchto klipoch hrdinovia vôbec nerozmýšľajú o peniazoch, nekupujú drahé nákupy a bavia sa v kruhu šťastných príbuzných. V skutočnosti však klienti finančných inštitúcií často zisťujú, že úplne nechápu, ako kreditná karta funguje..
Obsah článku
- Čo je to kreditná karta??
- Funkcie kreditnej karty
- Použitie kreditnej karty
Čo je to kreditná karta??
V Rusku sa pojmy „kreditná karta“ a „debetná karta“ často nezdieľajú a obe produkty nazývajú kreditnými kartami. Takéto nejasnosti môžu viesť k nedorozumeniu v predmete predmetu, preto je potrebné v ňom prebývať osobitne.
Debetná karta je banková karta viazaná na vkladový účet klienta a umožňuje uskutočňovanie transakcií v rámci zostatku na tomto účte. Jeho hlavnou funkciou je výmena papierových peňazí a bezhotovostných platieb..
Podľa ruského práva je kreditnou kartou kreditná karta, podľa ktorej sa klientovi poskytuje určitý hotovostný limit vypočítaný na základe jeho solventnosti a stanovený v príslušnej dohode. Všetky operácie s takýmto platobným nástrojom sa vykonávajú v rámci tohto limitu. Preto akýkoľvek výdavok na kreditnú kartu vytvára pre banku dlh zákazníka a uloženie peňazí na účet pomáha pri jeho znižovaní..
Rozdiel je teda nasledovný: kreditná karta zahŕňa použitie výlučne požičaných prostriedkov a debetnú kartu - s peniazmi, ktoré patria samotnému klientovi.
Reklamný obsah ↑Funkcie kreditnej karty
Kreditná karta je druh kríženia necieleného spotrebiteľského úveru a platobného nástroja, vďaka ktorým má niektoré vlastnosti:
- Zjednodušený postup na získanie v porovnaní so štandardným úverovým produktom: nie sú potrebné žiadne záruky ani ručitelia, nie je potrebné cielené použitie. Spravidla stačí, keď klient potvrdí svoju platobnú schopnosť iba výkazom príjmov a predloží pas.
- Absencia platobného rozvrhu, pretože ani banka, ani dlžník nemôžu vopred predvídať, kedy a aké sumy budú z kreditnej karty vybrané. Banka určuje iba minimálnu mesačnú platbu, ktorá je zvyčajne 10% z množstva použitých prostriedkov a dátum platby. To znamená, že ak klient strávil 1 000 rubľov, potom v nasledujúci deň platby musí zaplatiť najmenej 100 rubľov.
- Obnoviteľnosť dostupných finančných prostriedkov, pretože kreditná karta je v zásade úverovou linkou pod hranicou dlhu. To znamená, že ak je klientovi poskytnutá karta s limitom 20 000 rubľov, z ktorej strávil 5 000 rubľov. a v deň platby vykonal povinnú platbu vo výške 500 rubľov, potom nasledujúci deň po zaplatení bude mať prístup k limitu 15 500 rubľov. (20 000 - 5 000 + 500 = 15 500).
- Čas odkladu úveru alebo odklad odkladu, ktorý umožňuje bezplatné použitie vypožičaných prostriedkov: od prvého použitia karty začína odklad, ktorý je v závislosti od banky 30 až 60 dní. Ak sa klientovi podarí splatiť všetok existujúci dlh pred dátumom ukončenia, úrok nebude účtovaný a nová lehota začne plynúť od dátumu nasledujúceho použitia karty.
- Existencia provízie za výber finančných prostriedkov z bankomatov a vyplácanie v pokladni banky (takáto provízia zvyčajne nie je k dispozícii pre debetné karty). Takéto opatrenie sa prijalo nielen s cieľom zarobiť peniaze zákazníkom, ktorí využívajú tolerančné obdobie, ale aj na rozšírenie používania bezhotovostných platieb..
- Vyššie úrokové sadzby v porovnaní so spotrebiteľskými úvermi: spravidla úrokové sadzby z kariet začínajú na 20% ročne.
Ak má teda klient v úmysle použiť kartu na nepravidelné, spontánne nákupy alebo ich „pre bezpečnosť“ načrtne, bude takýto nástroj veľmi prospešný. V prípade plánovaného veľkého nákupu je lepšie obrátiť sa na štandardné spotrebiteľské pôžičky.
na obsah ↑Použitie kreditnej karty
Funkcie tohto bankového produktu uvedené vyššie pomáhajú pochopiť, ako kreditná karta funguje. Po prvé, klientovi je vydaná karta s limitom určeným v súlade s jeho príjmom a všetky podmienky použitia finančných prostriedkov sú stanovené v zmluve.
K karte nie je viazaný účet samotného klienta, ale účty s limitmi a kreditnými dlhmi. V čase nákupu sa limit znižuje a dlh sa zvyšuje o množstvo vynaložených prostriedkov. Pri každom ďalšom nákupe sa limit znižuje ešte viac a dlh sa zvyšuje. Stáva sa to až do dosiahnutia celého limitu..
Príklad. Klientovi bola poskytnutá karta s limitom 20 000 rubľov, ktorý strávil 5 000 rubľov. 5. septembra a 2 000 rubľov. 15. september. Preto 5. septembra jeho dlh voči banke dosiahne 5 000 rubľov, 15. - 7. septembra rubľov a dostupný limit 15 000 rubľov. a 13 000 rubľov.
Klient však má vždy možnosť znížiť svoj dlh vložením peňazí na kartu na zaplatenie úveru, a tým zvýšiť veľkosť dostupného limitu. V takom prípade by sa mala zohľadniť aj výška úroku, ak už lehota uplynula.
Príklad. Klient má kartu s limitom 20 000 rubľov a strávil 5 000 rubľov. 5. septembra a na kartu uložili 2 000 rubľov. 25. september. To znamená, že 5. septembra bude dostupný limit 15 000 rubľov., 25. - 17. septembra rubľov, dlh, respektíve 5 000 rubľov. a 3 000 rubľov.
Mnohí držitelia kreditných kariet môžu byť zmätení bezúročnému úrokovému obdobiu a minimálnej výške platby. Aby zákazníci mohli sledovať dlhy, banky zvyčajne poskytujú mesačný výpis z kartového účtu a ponúkajú aktiváciu informácií SMS alebo služieb internetového bankovníctva, pretože začiatok platnosti odkladu a výška mesačnej platby úplne závisia od spôsobu použitia karty..
Príklad. Podľa podmienok zmluvy o pôžičke je klientovi poskytnutá kreditná karta s limitom 20 000 rubľov, doba odkladu 50 dní, úroková sadzba 20% ročne, poplatok za výber hotovosti vo výške 3%, minimálna požadovaná platba 10% zo sumy a splatnosť k 30. dňu každého mesiaca..
V septembri klient kartu použil trikrát: 5. septembra si kúpil fotoaparát na 5 000 rubľov, 15. septembra odstránil 2 000 rubľov z bankomatu a 25. septembra utratil 1 000 rubľov. o výrobkoch. Pri druhej transakcii sa od neho odpočíta provízia 60 rubľov. (3% z 2 000 rubľov), v ostatných prípadoch nevzniknú ďalšie náklady, pretože platba sa uskutočnila bankovým prevodom.
Začiatkom októbra (zvyčajne 1. deň) klient dostane výpis z banky, v ktorom uvedie celkový dlh (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 rubľov), dostupný limit (20 000 - 8 060 = 11) 940 rubľov), dátum ukončenia obdobia odkladu (25. októbra, od prvého použitia karty, ktoré sa uskutočnilo 5. septembra), minimálna platba, ktorú musí uskutočniť 30. októbra (8 060 * 10% = 806 rubľov).
Ak klient zaplatí celú sumu dlhu (8 060 rubľov) pred uplynutím doby odkladu (25. októbra), úrok sa mu nebude účtovať a ďalšie obdobie odkladu sa začne dňom nasledujúceho nákupu. Ak sa výdavkové operácie vykonali aj v októbri, musia sa pripočítať k sume z výkazu.
Ak nie je možné splatiť dlh v plnej výške, musí klient do 30. októbra vložiť na účet sumu, ktorá nie je nižšia ako povinná platba (806 rubľov), inak sa uvedených 10% dlhu považuje za omeškané. Miera odkladu sa obnoví až po úplnom splatení súčasného dlhu.
Úroky sa budú akumulovať iba v prípade, že klient nedodrží lehotu na odklad. Napríklad od septembra už kartu nepoužíval a platil 806 rubľov. do 30. októbra sa k minimálnej platbe za november pridá úrok vo výške 222,95 rubľov.
(za obdobie od 5. septembra do 30. októbra)
(za obdobie od 30. októbra do 31. októbra, pretože klient uskutočnil minimálnu platbu, znížila sa prvá z prijatých čiastok)
(za obdobie od 15. septembra do 31. októbra)
(za obdobie od 25. septembra do 31. októbra)
Preskúmané príklady teda ukazujú, že kreditná karta je pohodlný platobný nástroj, ktorý vám umožňuje vyhnúť sa žiadosti o mnoho malých pôžičiek. Okrem toho tento typ pôžičiek zahŕňa závislosť úroku od činností dlžníka, čo mu umožňuje šetriť úroky pri správnom plánovaní vlastných výdavkov.
