Je jednoducho nemožné predstaviť si moderné hospodárstvo, spoločnosť bez pôžičiek. Systém pôžičiek vám umožňuje rýchlo vyriešiť peňažné problémy bežných ľudí. Dopyt po tomto druhu bankových služieb je preto veľmi vysoký a ponuka za tým nezaostáva. Vzhľadom na obrovskú popularitu pôžičiek musia banky spoľahlivo riešiť otázky splácania vydaných peňazí..
Stojí za zmienku, že tu zvážime vzťah medzi bankami a dlžníkmi - jednotlivcami. O činnosti mikrofinančných organizácií, záložní a požiadavkách na dlžníkov - právnické osoby sa opíšu v ďalších článkoch.
Zabezpečené pôžičky
Zabezpečená pôžička je klasická schéma požičiavania peňazí. Zabezpečenie pôžičky je spôsob zaručeného splácania vypožičaných prostriedkov a úrokov.
V modernej realite sa rozlišuje niekoľko typov:
- Záložný hnuteľný majetok.
- Záložné právo k nehnuteľnosti (hypotéka)
- záruka.
- poistenie.
- Pridelenie nárokov na náhradu škody (postúpenie)
Záložný hnuteľný majetok
Aký majetok ponúka dlžník banke ako kolaterál? Jeden, ktorý spĺňa niekoľko požiadaviek.
- Musí to byť likvidný majetok..
- Táto nehnuteľnosť musí byť uložená v veriteľskej banke alebo ...
- Táto nehnuteľnosť môže byť v držbe dlžníka, ale jej prevod a predaj iným osobám by mal byť vylúčený alebo by mal byť výrazne obmedzený.
- Všetok majetok, ktorý má byť zastavený, musí mať vlastnícke právo.
Pod tieto parametre spadá niekoľko kategórií hodnôt:
- Hotovosť v národnej alebo cudzej mene.
- Ingoty z drahých kovov.
- Cenné papiere (modré čipy).
- Autá nové alebo s určitou dobou používania / najazdených kilometrov.
- Ďalšie vybavenie (motocykle, autobusy, poľnohospodárske stroje, stroje, nákladné autá, špeciálne vybavenie).
- Jachty, lietadlá a iné luxusné vybavenie.
V súčasnosti je najbežnejším typom kolaterálu tohto typu záložné právo na auto.
Nie všetky banky majú úverové služby zabezpečené osobným autom, alebo podmienky poskytovania nie sú príliš atraktívne. O tom, prečo sa tak stane, bude diskusia pokračovať, ale tu stojí za to hovoriť o zásadách oceňovania zastaveného majetku.
Pri hodnotení vozidla prisľúbeného bankou nebude banka vychádzať zo svojej súčasnej hodnoty, ale z ceny, ktorú je možné získať na konci úverovej zmluvy. Okrem toho by táto budúca cena mala pokrývať výšku úveru, výšku úroku a výšku prevádzkových nákladov na predaj zastaveného vozidla. Budúca hodnota by navyše mala automobilu poskytnúť vysokú likviditu. Výsledkom je, že dlžníkovi môže byť ponúknutá úplne iná suma, ako predpokladal..
Úplne ďalšou vecou je požičiavanie na nákup nového automobilu. Tu dlžník dostane potrebnú sumu, ale tieto peniaze sa môžu použiť iba na určený účel - nákup konkrétneho automobilu. Princíp zabezpečenia bude tento - uzavretie dohody a uloženie TCP vo veriteľskej banke. Úrok za takúto pôžičku je spravidla nižší ako trh, ale je to viac ako vyvážené nákladmi na poistenie nového vozidla. Auto je potrebné úplne poistiť, tieto podmienky sú stanovené v zmluve.Záložné právo k nehnuteľnosti (hypotéka)
Koncept hypotéky je tak pevne zakorenený, že sa zdá, že ho môže opakovať každé dieťa - hypotéka je pôžičku na nehnuteľnosť zabezpečenú týmto veľmi nehnuteľným majetkom. OK, všetko je tu jasné, ale je tu jedna veľká otázka - prečo banky dôkladne kontrolujú úverovú bonitu dlžníka? Mohlo by sa zdať, že tu je byt, ak sa mu táto osoba nepodarila, môžete dať do predaja, časť peňazí splatiť pôžičku a zvyšok vrátiť klientovi a to je všetko - lode šli do mora. Nie, nie všetko je tak jednoduché a nejde tu ani o zvláštnosti právnych predpisov.
Faktom je, že každá banka sa veľmi zdráha predávať kolaterál. Banka je úverová inštitúcia, nie obchodná. Vždy je pre neho výhodnejšie pracovať s peniazmi a nie s majetkom. Preto, taká pozornosť na osobnosť dlžníka, jeho dôveryhodnosť. Banka ponúkne klientovi až do poslednej možnosti možnosti splácania dlhu, od refinancovania úveru až po stretnutie s kolektormi.
Ak sú vyčerpané všetky možnosti, banka nepochybne pôjde do krajnej miery - predá hypotéku.
Záruka, poistenie a postúpenie pohľadávok
Vyššie uvedené tri typy zábezpek na pôžičky sa líšia vo forme exekúcie, ale spájajú ich jedna vec - ak je klient v platobnej neschopnosti, banka dostane „živé“ peniaze na splatenie dlhu. A ako už bolo spomenuté, ide o najpriaznivejší vývoj banky v tejto situácii.
Tu je stručný popis týchto podmienok:
- záruka - ide o zahrnutie do dohody o pôžičke spoludlžníka, ktorý zaplatí za dočasný alebo trvalý trestný čin.
- poistenie - poisťovňa pokryje sumu dlhu klienta, ak dôjde k poistnej udalosti, môže to byť strata schopnosti pracovať, smrť dlžníka a iné udalosti.
- Pridelenie nárokov na náhradu škody (postúpenie) - úverová zmluva obsahuje položky, ktoré umožňujú banke predať klientsky dlh tretím stranám a tento úver už inkasujú sami.
Pri zhrnutí kapitoly o druhoch kolaterálu za úvery je potrebné poznamenať, že banky zriedka používajú iba jeden z uvedených typov. Napríklad pri vydaní hypotéky bude dlžníkovi ponúknuté poistenie bezporuchovo, priniesť ručiteľa a postúpenie bude uzavreté v zmluve. Čím dlhšia je výpožičná doba a čím vyššia je suma, tým viac možností zabezpečenia je možné..
Nezabezpečené pôžičky
A čo nezabezpečené pôžičky? Každý bankár povie, že nezabezpečené pôžičky v prírode neexistujú. Je ťažké si predstaviť, že osoba prichádzajúca do banky bude schopná získať pôžičku bez toho, aby poskytla aspoň nejaký druh záruky vrátenia peňazí. Pojem „nezabezpečené“ má skôr marketingový, komerčný charakter a jeho cieľom je prilákať potenciálnych dlžníkov.
Pre dlžníka tieto podmienky znamenajú, že nebude musieť vykonať komplexné hypotéky na nehnuteľnosti, nebude potrebné míňať ďalšie prostriedky na nákup poistenia, nie je potrebné hľadať ručiteľov medzi príbuznými a známymi.
Ako sa rieši otázka splácania úveru a úrokov??
Najprv musíte urobiť „portrét“ takého dlžníka. Je to klient veriteľskej banky s určitou históriou vzťahov, vrátane pozitívnej úverovej histórie. Táto osoba má trvalé zamestnanie alebo trvalo udržateľný podnik. Banka je presvedčená o platobnej schopnosti klienta a môže mu takúto pôžičku ponúknuť (tým získať úrok - jeho zisk).
Samotný princíp splácania úveru je ten, že dlžník chápe, že jeho kvalita života sa výrazne zhorší, ak nezaplatí dlh..
Z právneho hľadiska to bude formalizované v dostatočne objemnej zmluve o pôžičke, na ktorú bude musieť dlžník poskytnúť osvedčenia o príjmoch, prácach atď. Dohoda bude s najväčšou pravdepodobnosťou obsahovať podmienky prevodu práv, ako aj zvýšený úrok v prípade oneskorených platieb.
Nezabezpečené pôžičky sú atraktívne pre banky aj pre dlžníkov.. Výhody pre dlžníka sú zrejmé, už boli uvedené vyššie. Pre banky je to dobré, pretože sa zvyšuje počet dlžníkov, nevykonávajú sa žiadne operácie so založeným majetkom, pracuje sa s dôveryhodnými zákazníkmi.Najvýraznejším príkladom nezabezpečenej pôžičky je transakcie kreditnými kartami. V čase platby za tovar banka kredituje držiteľa karty, zatiaľ čo dlžník neposkytuje kolaterál, nekupuje poistenie, neprináša ručiteľa a jednoducho si ani nemyslí, že banka mu práve poskytla úver.
Existujú aj klasické možnosti poskytovania nezabezpečených pôžičiek - s prípravou zmluvy na konkrétnu sumu, s vydaním peňazí prostredníctvom pokladníka alebo pripísaním na debetnú kartu.
Podobnosti a rozdiely
Stručne povedané, môžeme vykonať porovnávaciu analýzu týchto dvoch typov pôžičiek.
Aké sú podobnosti
Ako už bolo uvedené, nezaistené pôžičky sa dajú nazývať len podmienečne..
Tu je to, čo ich kombinuje so zabezpečenými pôžičkami:
- Dlžník musí v oboch prípadoch poskytnúť podrobné informácie o sebe, o svojej práci alebo podnikaní, o svojich príjmoch a výdavkoch, zložení rodiny, príjmoch blízkych ľudí.
- Bude potrebné poskytnúť dokumenty alebo ich kópie vrátane potvrdení na potvrdenie ich úverovej bonity.
- Bude existovať mechanizmus prevodu nárokov na tretie strany.
Aké sú rozdiely
Rozdiely medzi týmito dvoma typmi pôžičiek sú viac ako podobné. Tu sú hlavné:
- správne, dostupnosť kolaterálu - zabezpečenie, poistenie, záruka.
- Súbor opatrení, ktoré bude potrebné vykonať banka aj dlžník, aby sa získal kolaterál.
- Výška úveru - pri nezabezpečenej pôžičke je zvyčajne nižšia.
- Úverové obdobie - pri nezabezpečenej pôžičke je zvyčajne kratšia.
- Zabezpečenie môže ovplyvniť úroková sadzba, pri zabezpečenej pôžičke môže byť nižšia (napríklad hypotekárne úvery).
- Zapojenie do procesu požičiavania tretích strán a organizácií so zabezpečenou pôžičkou. Môžu to byť spoluvlastníci zastaveného majetku, poisťovne, ručitelia.
Vo všeobecnosti nie je možné jednoznačne povedať, ktorá pôžičková schéma je lepšia alebo horšia pre dlžníkov a pre banky. Každý druh skôr rieši svoje vlastné problémy a pristupuje k odlišným situáciám. Musíte však pochopiť, že rozhodnutie o povahe pôžičky vždy urobí banka..
Na záver treba povedať, že celková situácia v krajine ovplyvňuje aj zabezpečenie úverov. V období krízy sa zvýši podiel zabezpečených úverov. Pri stabilite a hospodárskom raste bude dôležitejšia výhoda a rýchlosť pôžičiek, čo znamená, že úloha kolaterálu sa zníži.
